Saturday, January 14, 2012

Paul Krugman en el valor de un desembolso inicial

Contrario a una creencia que unos tienen, las urbanistas no necesariamente estamos en contra de ser dueño de un hogar. Solo preferirímos si más pasara en una manera compatible con el uso eficiente de la tierra, la capacidad de caminar, y la capacidad de apoyar servicio frequente de transporte público (específicamente condominios, casas en hilera o casas de lote pequeño en vez de casas de lote grande). Además no menospreciamos a la gente que hace la decisión de rentar. Por esa razón algo en La regresa de la economía de la depresión por Paul Krugman capturó mi atención.


Él Nota que los desembolsos iniciales en hogares son más que una manera de probar la capacidad financiera de pagar la hipoteca y reducir la cantidad de interés pagado en el préstamo. También dan una protección muy importante al comprador en caso de que el hogar baje en valor.

Tomámonos un ejemplo. Digamos que Ud. quiere comprar un condominio de precio mediano en el Condado de Los Ángeles. El precio mediano de Noviembre 2011 por un condominio en el Condado de LA fue más o menos $275,000. Pues, suponiendo que hace el desembolso inicial tradicional de 20%, eso sería $55,000. Eso quiere decir que necesitaría una hipoteca para lo que resta: $220,000.

Ahora digamos que, a pesar de sus esperanzas más ardientes, el precio de su condominio baja. Digamos que baja 10% en un año por una crisis económica. Ahora su condominio vale $247,500. Sin embargo, si ha hecho sus pagos hipotecarias, ahora queda un poco menos de $220,000 de deuda. Si no hubiera hecho ningún desembolso inicial, probablemente estaría "debajo de la agua", adeudando más en la hipoteca que vale el condominio. Estar debajo de la agua no es una problema pequeña en la economia actual estadounidense. Puede hacerlo difícil trasladarse para tomar un empleo nuevo y puede bajar la confianza de los compradores. Más que 10 millones de estadounidenses están debajo de la agua ahorita.

Espero que sea obvio ahora que durante el auge de viviendas los creadores de hipotecas hicieron muchos préstamos sospechosos a la gente. Hicieron prestamos a gente que no podía hacer los pagos y hicieron préstamos con no o baja desembolso inicial. Vendieron los prestamos a inversionistas y lavaron sus manos de todo. A los creadores no les importaron pecuniariamente si los préstamos fueron sostenibles en el largo plazo. Todo pareció bueno a muchos cuando los precios de hogares subían. Sería bueno recordar que los hogares son un bien, y como cualquier bien pueden subir o bajar en precio según las condiciones del mercado. No hay un pacto con Dios que su hogar siembre suba en valor.

Pues solo recuerde ahorrar por ese desembolso inicial si quiere ser dueño de un hogar. Y por por por por por favor recuerede que no debe hacer un contrato de hipoteca a menos que puede hacer los pagos y tiene unos ahorros de emergencia disponibles. Si más personas habrían hecho esto no estaramos en la peor economía desde la Gran Depresión

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